El modelo tradicional del seguro de flotas a menudo se caracteriza por primas estáticas que se basan en evaluaciones de riesgo amplias y puede resultar en situaciones donde flotas seguras y de bajo kilometraje terminan pagando un precio similar a aquellas con un perfil de riesgo más elevado.
¿Qué son los Seguros Basados en el Uso (UBI) para Flotas?
Los Usage-Based Insurance (UBI), también conocidos como seguros por uso o seguros telemáticos, son una modalidad de póliza que utiliza la tecnología para rastrear y analizar meticulosamente diversos aspectos de cómo se operan los vehículos de una flota a diario, específicamente en el contexto de la gestión de flotas .
Al adquirir una póliza UBI, se instala un dispositivo ("caja negra") en cada vehículo . Este dispositivo recopila datos detallados sobre el uso del vehículo: horarios y lugares de conducción, kilometraje, patrones de frenado y aceleración, comportamiento en curvas, y mucho más . Este dispositivo está equipado con sensores y un GPS que le permite recopilar continuamente una amplia gama de datos relacionados con el uso del vehículo y el comportamiento del conductor. Los tipos de datos rastreados incluyen, entre otros: la velocidad del vehículo, el kilometraje total acumulado, las horas específicas del día en que el vehículo está en funcionamiento, su ubicación geográfica, casos de frenado brusco o aceleración rápida, e incluso la forma en que se conduce el vehículo al tomar curvas . Estos datos generan una puntuación de conducción que influye en la prima del seguro, pero su valor se extiende mucho más allá . La tecnología GPS integrada también facilita la recuperación de vehículos robados, optimiza la eficiencia de las rutas y proporciona información crucial en caso de accidente.
Este conjunto de datos se transmite de forma segura al proveedor de seguros la cual analiza esta información para obtener una comprensión integral del riesgo de conducción asociado a cada vehículo y a la flota en su conjunto. Dicho análisis constituye la base para calcular las primas del seguro. El principio fundamental es que las flotas que demuestran hábitos de conducción más seguros y un menor kilometraje general suelen ser recompensadas con primas de seguro reducidas, lo que crea un beneficio económico directo para aquellos que desarrollan una conducción responsable..
Tipos de seguros UBI:
En la actualidad existen tres modelos de seguro telemático que describiremos a continuación, siendo el más común el seguro basado en la instalación de una caja negra o black box.
- Seguros con "Caja Negra": en esta modalidad se instala un dispositivo de control telemático (también denominado caja negra) que rastrea el comportamiento al volante, generando puntuaciones de conducción y datos detallados sobre la gestión de los vehículos de la flota.
- Seguros de Telemática Móvil: en este modelo se emplea una aplicación móvil que utiliza los sensores del teléfono para rastrear la conducción, ofreciendo una opción flexible y usualmente algo más accesible.
- Seguros de "Pago por Kilómetro Recorrido": En este modelo, las primas del seguro se calculan principalmente en función del número total de kilómetros que cada vehículo de la flota recorre durante un período específico.
Este tipo de UBI es especialmente adecuado para flotas que experimentan una variabilidad significativa en el uso de sus vehículos o para empresas que buscan activamente incentivar a sus conductores a reducir el kilometraje general como medida de ahorro de costes y sostenibilidad.
Beneficios Clave de los Seguros Basados en el Uso:
- Fomenta una conducción más segura: El seguro telemático ofrece retroalimentación personalizada sobre los hábitos de conducción de toda la flota, ayudando a mejorar su desempeño con el tiempo. Por ejemplo, si los empleados toman curvas cerradas con frecuencia, los gestores pueden alertarnos para que ajusten su estilo de conducción.
- Posibilidad de primas más bajas: Las flotas con puntuaciones de seguridad altas pueden beneficiarse de primas más bajas en comparación con las pólizas estándar. Del mismo modo, las flotas con bajo kilometraje pueden ahorrar dinero con un plan de pago por uso.
- Mayor protección contra robos: Un dispositivo telemático puede ayudar a localizar un vehículo de la flota y su carga en caso de robo, algo especialmente importante cuando se opera en zonas de alto riesgo.
- Soporte en la determinación de responsabilidades en accidentes: Si ocurre un incidente, los datos del dispositivo telemático pueden ayudar a determinar la culpabilidad, agilizando así el proceso de reclamaciones y proporcionando tranquilidad a los gestores de flotas.
Desventajas potenciales:
- Posibles primas más altas: Las pólizas telemáticas basan sus descuentos en la puntuación general de conducción de la flota. Si una flota no mantiene constantemente una puntuación alta, es posible que no califique para descuentos e incluso enfrente primas más elevadas en la renovación debido a un comportamiento de conducción deficiente o arriesgado.
- Costes adicionales: Algunas pólizas de seguro telemático requieren la instalación permanente de un dispositivo en cada vehículo. Aunque la instalación pueda ser gratuita, los gestores de flotas podrían incurrir en cargos si necesitan retirar el dispositivo.
- Restricciones de kilometraje: Ciertas pólizas con caja negra establecen un límite máximo de kilómetros cubiertos. Superar este límite podría invalidar la cobertura de la flota, impidiendo que los gestores presenten reclamaciones.
- Transferibilidad limitada: Muchas pólizas telemáticas recompensan la conducción segura a lo largo del tiempo, lo que implica la necesidad de permanecer con la misma aseguradora para aprovechar plenamente los beneficios. Además, las puntuaciones de conducción no pueden transferirse a otro proveedor, lo que limita las opciones de los gestores de flotas.
¿Para quién son ideales los seguros UBI?
- Conductores jóvenes o inexpertos: Los conductores jóvenes o nuevos en la flota suelen enfrentar primas de seguro más altas debido a su limitada experiencia. Sin embargo, el seguro telemático les permite demostrar una conducción segura y responsable, lo que puede reducir las tarifas con el tiempo.
- Conductores con antecedentes de infracciones: Los conductores de flotas con antecedentes de conducción peligrosa suelen enfrentarse a primas más elevadas. No obstante, una póliza basada en el uso les ofrece la oportunidad de demostrar su compromiso con una conducción más segura, reduciendo los costes y fomentando hábitos de conducción responsables.
- Gestores de flotas: tanto para PYMES como grandes corporaciones que gestionan flotas de comerciales, este tipo de seguros proporciona una forma efectiva de monitorizar el comportamiento de los conductores, mejorar la seguridad y reducir costes en función del desempeño de los empleados y su cumplimiento de las normas de seguridad.
Implementar una solución de gestión de flotas integrada con telemática permite a los operadores supervisar los datos de los vehículos y obtener información clave para la toma de decisiones. Esto, en última instancia, mejora el comportamiento de los conductores y optimiza la flota en aspectos como el consumo de combustible y la productividad.
Además, compartir esta información con tu aseguradora demuestra un compromiso con la seguridad, lo que puede ayudarte a obtener mejores condiciones y tarifas más competitivas.
Si deseas aprovechar estos beneficios para tu flota, ponte en contacto con nosotros hoy mismo.
Escrito por el equipo de MICHELIN CONNECTED FLEET
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